Приобретение жилья посредством ипотечного кредитования является на сегодняшний день актуальным явлением, будучи оптимальным вариантом для множества среднестатистических семей. Невзирая на распространенность данного метода, многие не знают о том, какой документ обладает наибольшей важностью в оформлении кредита. Имущественная закладная – это основа ипотеки, и в рамках данной статьи мы постараемся в максимальных подробностях рассказать, как ее можно получить и что делать в случае утери документа.

Что представляет собой закладная на имущество?

Основой любого кредита является гарантия возмещения денежных средств согласно установленной процентной ставке. Закладная представляет собой документ, гарантирующий выполнение заемщиком своих обязательств, указанных в договоре. Данная бумага позволяет кредитору быть уверенным в точности возврата его денежной суммы заемщиком.

Оформление ипотеки осуществляется только посредством закладывания недвижимости. Приобретаемая жилплощадь обременена кредитным договором до момента его выполнения путем полноценной выплаты одолженной суммы. В случае невыполнения обязательств заемщиком приобретенная недвижимость может быть отобрана и реализована в счет кредита. В качестве залога может выступать любая другая недвижимость, в том числе и земельный участок.

Закладная на имущество – это ценный документ, который оформляется на предъявителя по отношению к имуществу, которое подлежит закладыванию. Главной ролью документа является обеспечение гарантии возврата занятых финансовых средств. Также он позволяет носители произвести увеличение количества источников финансовых средств, что позволит ему проводить собственные финансовые операции, поскольку он будет способен полностью или частично передать права.

Важность закладной при оформлении ипотеки

При покупке жилья она автоматически оказывается в залоге до момента окончательного погашения платежа, а в случае невозврата денег становится имуществом банка. По этой причине у многих сложилось мнение, что формирование закладной, как документа, необязательно. Это мнение ошибочно.

В частых случаях займодателем требуется оформление этого документа, что помимо стандартного назначения позволит самому кредитору получить возможность привлечения вспомогательных средств. Документ может использоваться в качестве залога при получении инвестиций или выставлен на аукцион.

Методы использования:

1. Частичная переуступка прав на залог. Данный способ применяется в случае, если речь идет о небольшом кредите на краткосрочный период. В процессе срока погашения платежа банк передает часть получаемых денег инвестору. Заемщику могут быть неизвестны протекающие за пределами кассы процессу: условия для него остаются неизменны – строго в срок выплачивать взятую в ипотеку сумму финансов. 
2. Передача прав другой организации. В случае передачи прав сторонней организации заемщик сразу-же об этом оповещается. После этого все права на заложенную недвижимость будут переданы той организации, а платежи по ипотеке будут осуществляться на ее реквизиты. В случае возникновения надобности в продаже жилья вопросы придется решать также со сторонней организацией. 
3. Обмен заложенными объектами. Примерно подобное будет происходить и в случае осуществления обмена, который может быть реализован с доплатой денежных средств в зависимости от разницы заложенных объектов. Зафиксированные документально и заверенные условия договора не изменяются для заемщика даже в случае передачи прав на них третьим лицам.

Как оформляется закладная и что она включает

На сегодняшний день отсутствует единый, оформленный законодательством, формат оформления закладной. Документ оформляется в виде пунктов кредитного договора, в котором указывается информация о заемщике и кредиторе, а также условиях выдачи и погашения ипотеки. Ниже будут перечислен ряд основных пунктов, которые обязательно должны присутствовать в данной документации:

• информация об организации или лице, на которое предоставляет закладываемый объект;
• данные о кредиторе;
• описание в подробностях имущество, которое будет оформлено в качестве залога;
• фактическая себестоимость имущества;
• дата заключения и номер кредитного договора;
• условия займа (в подробностях).

Оформление закладной осуществляется в единственном экземпляре и остается на руках и залогодержателя, поэтому рекомендуется оставить у себя на руках копию, заверенную нотариусом.

Регистрация сделки в Росреестре

После получения взаимного согласия с обеих сторон, а также оформления всей необходимой документации – следует обращение в регистрационную палату для осуществления процедуры регистрации сделки. Там сделке будет присвоен индивидуальный номер, а также сделаны соответствующие отметки:

•  отделение регпалаты;
• дата подписания договора;
• дата оформления кредита.

Залогодатель получает на руки документ, свидетельствующий о праве на собственность с пометками о действующем залоге, которые будут сняты после полной уплаты необходимой суммы.

Порча или утрата закладной

В течение месяца после внесения последнего взноса по ипотеке кредитор обязан снять все обременения с имущества, которое было оформлено в качестве залога, и передать его в полную собственность владельца. Возвращаемый документ должен содержать в себе отметку, которая свидетельствует об окончании погашения кредита и завершении всех финансовых обязательств со стороны заемщика. Если документ был передан в руки другой компании, то ее получение возможно в месте ее нахождения.

Иногда случается, что закладная теряется или портится в процессе перемещения между компаниями. В этом случае вы имеете право запроса дубликата, на котором будет соответствующая пометка. Важно, чтобы дубликат полностью соответствовал оригиналу. Проверить это можно, сравнив его с заверенной нотариально копией.

В случае отказа банков в выдаче дубликата – обратитесь с официальной жалобой его руководителю, а в случае неэффективности этой мере – подавайте заявление в суд.

Несколько полезных советов при восстановлении документации

• С вас не имеют права требовать оплаты восстановления документа, поскольку обязательства о восстановлении документа лежат на кредиторе (о них следует сообщить в суд).• Перед судебным процессом можно обратиться к руководству Центробанка Российской Федерации (данная организация может в значительной степени повлиять на решение суда в вашу пользу).

• Если дело все-таки дойдет до суда, более корректно будет подать заявление не о получении дубликата, а о снятии ограничений с имущества, поскольку принятое судом решение является обязательным для выполнения Росреестром.

Подведем итоги

Закладная предполагает преимущества для кредитора в получении дополнительных источников инвестирования в процессе действия договора. Рекомендуется внимательно читать подписываемые бумаги, особенно, когда речь идет о вашем имуществе. Если вы не уверены, что сможете все сделать корректно или боитесь допустить ошибку – обратитесь к нам, мы всегда готовы вам помочь.